Защита от мошенников: новые правила в сфере цифровых платежей

В России стартовала новая фаза борьбы с мошенниками в сфере цифровых платежей. Национальная система платежных карт (НСПК) запустила сервис, который временно блокирует переводы на недавно созданные токенизированные карты. Мера затронет всех пользователей таких карт — даже тех, кто не имеет отношения к финансовым преступлениям.

Что произошло?

С апреля 2025 года банки начали подключаться к инициативе НСПК, предусматривающей заморозку переводов на токенизированные карты, срок жизни которых составляет менее двух суток. Это относится к виртуальным картам, которые выпускаются через мобильные приложения вроде Mir Pay и используются с помощью смартфона.

Причина — в популярности таких карт у мошенников. Злоумышленники убеждают жертву привязать карту к приложению на их телефоне, после чего получают полный контроль над средствами. Затем деньги выводятся через банкоматы, зачастую за считаные минуты.

«Такие операции изначально считаются рискованными — они часто совершаются людьми под воздействием мошенников», — пояснили в НСПК.

Новая мера получила название «период охлаждения». Переводы на новосозданные виртуальные карты будут замораживаться на два дня. За это время у потенциальной жертвы появится шанс осознать, что происходит, и отменить операцию до того, как деньги окажутся в руках преступников.

Почему это важно?

По данным крупнейших российских банков, доля преступлений, связанных с виртуальными картами, стремительно росла. В «Сбере» сообщили, что уже в начале 2025 года до 50% украденных средств выводилось через схемы с токенизированными картами.

«Преступники действуют быстро и агрессивно. В большинстве случаев человек под давлением не успевает понять, что его обманывают», — говорит специалист по информационной безопасности Максим Ермолаев.

Особенно уязвимы пожилые люди и те, кто мало знаком с современными финансовыми технологиями. Их убеждают скачать приложения, пройти авторизацию, после чего управление финансами уходит из их рук.

Исторические параллели

История финансов полна примеров, когда технический прогресс создавал как новые удобства, так и новые риски. Например, с появлением интернет-банкинга в начале 2000-х годов стремительно выросло количество фишинговых атак. Мошенники научились подделывать интерфейсы сайтов и перехватывать пароли.

Похожая ситуация была в 2010-х, когда появились бесконтактные платежи — тогда говорили о рисках хищения денег с помощью портативных сканеров. Решением стали защитные кошельки и лимиты на оплату без PIN-кода.

Теперь угрозой стал следующий этап эволюции — токенизация, когда платежная карта существует только в цифровом виде.

Как это работает?

Новая мера НСПК не запрещает выпуск токенизированных карт, но затрудняет их использование в первые двое суток. Сервис действует на добровольной основе, но уже несколько крупных банков выразили готовность подключиться.

Схема выглядит так:

1. Пользователь создает виртуальную карту в приложении.

2. Если карта моложе двух суток, переводы на нее автоматически приостанавливаются.

3. По прошествии 48 часов операции разрешаются в штатном режиме.

Какие риски остаются?

Эксперты отмечают, что заморозка переводов — шаг в правильном направлении, но не универсальное решение. Мошенники адаптируются к новым условиям быстро. Возможны сценарии, при которых они просто начнут «готовить» карты заранее или находить новые лазейки.

«Это гонка вооружений, и пока выигрывает тот, кто быстрее реагирует. Нужны не только технические ограничения, но и массовое просвещение граждан», — считает юрист по защите прав потребителей Андрей Смирнов.

Как себя обезопасить?

Несколько советов от банков и экспертов:

• Не устанавливайте сторонние приложения по просьбе незнакомцев, даже если они представляются сотрудниками банка.

• Проверяйте все операции по карте, особенно если вы заметили неожиданную активность.

• Никогда не передавайте данные карты или коды подтверждения по телефону.

• Если сомневаетесь — лучше отмените операцию и свяжитесь с банком.

Будущее токенизированных карт

Несмотря на риски, рынок цифровых карт будет только расти. По оценкам экспертов, к 2030 году в России более 70% всех платежей будут проходить через токенизированные средства. Это удобно, быстро и безопасно — при правильной настройке защиты.

Но пока технологии развиваются, внимание к безопасности должно быть на первом месте. Особенно — в эпоху, когда виртуальная карта может быть создана за секунды, а деньги исчезнуть — за минуты.