Борьба с мошенниками: чистые банки получат кредитные бонусы

Банк России готовит послабления в розничном кредитовании. Однако их смогут получить только те банки, которые докажут свою дисциплину. Новый пакет критериев откроет возможности увеличить предельные суммы потребкредита и лимиты кредитования. Более того, он позволит банкам быстрее передавать деньги заемщикам — быстрее, чем это разрешено в рамках так называемого «периода охлаждения». Но есть важное условие. Банк должен работать чисто, без нарушений. Особенно это касается одной из самых болезненных тем — борьбы с мошенничеством.

Чтобы получить такие льготы, кредитной организации нужно полгода не получать предписаний ЦБ об устранении нарушений. В частности, речь идет о противодействии подозрительным переводам, правильной проверке потребительских кредитов, безопасном внесении наличных на счета через карты или банкоматы, а также о предотвращении снятия наличных без согласия клиента. Ещё один ключевой момент — отсутствие случаев, когда мошенники неоднократно оформляют кредиты на клиентов в течение двух кварталов подряд.

Это решение Центробанка нельзя назвать спонтанным. Оно стало ответом на тревожные цифры: за 2024 год регулятор зафиксировал 1,19 млн случаев мошеннических операций, связанных с оформлением потребительских кредитов. При этом общий объем таких махинаций подскочил на 74% и достиг 27,5 млрд рублей. Для понимания масштаба: ещё несколько лет назад мошенничество в кредитной сфере считалось в основном телефонным — мошенники звонили от имени «службы безопасности банка» и пытались выманить данные. Сегодня же они идут гораздо дальше: используются поддельные документы, фальшивые удостоверения личности, а иногда даже инсайдерская информация.

Исторически российский банковский сектор уже сталкивался с волнами мошенничества. В начале 2000-х это были массовые схемы с пластиковыми картами и снятием денег за рубежом. В 2010-х годы добавились электронные взломы и утечки баз данных. Теперь же мошенники научились действовать ещё тоньше: они используют юридические лазейки, искусственный интеллект и даже слабые места в биометрических системах. Всё это создает серьёзное давление на банки.

Послабления от ЦБ — это, с одной стороны, стимул для банков усиливать защиту, а с другой — способ оживить рынок потребительского кредитования. Ведь за последние два года рынок немного остыл. Рост ставок, осторожность заемщиков, санкционное давление и нестабильность рубля сделали россиян более осмотрительными. Банки же, в свою очередь, опасаются рисков. Смягчение условий позволит сильнейшим игрокам получить конкурентное преимущество, предлагать более привлекательные условия и, возможно, захватывать новых клиентов.

Однако здесь есть подводные камни. Например, если послабления получат только крупные игроки с мощными ИТ-системами и ресурсами на безопасность, это усилит их доминирование на рынке. Средним и малым банкам будет сложно соответствовать высоким стандартам и удерживать клиентов. Кроме того, слишком быстрое смягчение может разогнать рынок до перегрева. Аналитики напоминают: в 2014–2015 годах страна пережила предыдущий кредитный бум. Тогда слишком легкий доступ к займам быстро закончился массовыми просрочками. Более того, это привело к закредитованности населения.

В будущем Центробанк, скорее всего, продолжит балансировать между двумя задачами. С одной стороны, он будет защищать клиентов от мошенников и перегрева. С другой — поддерживать развитие банковского рынка. Здесь розничное кредитование остаётся одним из ключевых драйверов. На горизонте видятся новые инструменты: развитие биометрии, внедрение цифрового рубля, улучшение законодательной базы. Всё это может помочь снизить количество мошенничеств.

Впрочем, даже самые современные технологии не заменят базового доверия. Как показывает история, успех финансовых институтов почти всегда зависит не только от инноваций. Важно и то, насколько клиенты уверены, что банк — это надёжное место для их денег. Другими словами, технологии важны, но доверие играет ключевую роль. Именно поэтому Центробанк делает ставку на дисциплину. Только те, кто сумеет показать стабильность и высокий уровень защиты, смогут рассчитывать на послабления. И, возможно, именно эти банки станут лидерами следующего витка кредитной гонки в России.